Consejos para conseguir un préstamo comercial con mal crédito
Tener una mala puntuación de crédito causa problemas importantes a la hora de solicitar préstamos. Muchos prestamistas no le tendrán en cuenta. Sin embargo, no es imposible conseguir un préstamo con mal crédito siempre que sigas los consejos adecuados.
Los prestamistas utilizan todo tipo de criterios para decidir si aprueban su solicitud de préstamo. Muchos de ellos son específicos del prestamista, lo que significa que varían en función de la entidad con la que se solicite.
Sin embargo, casi todos llevarán a cabo una evaluación de su historial crediticio antes de tomar una decisión.
Esto le coloca en una mala posición si tiene una mala puntuación de crédito. Los problemas financieros anteriores hacen que sea mucho más difícil solicitar un préstamo. En algunos casos, los prestamistas rechazarán inmediatamente su solicitud si su puntuación de crédito cae por debajo de un determinado nivel.
El mal crédito conlleva un riesgo. Muchos prestamistas ven esto y deciden inmediatamente evitar asumir el riesgo. Al fin y al cabo, lo que quieren son prestatarios que paguen a tiempo y en su totalidad.
Afortunadamente, no es imposible conseguir un préstamo con mal crédito. Sólo hay que saber cómo.
Antes de llegar a eso, echemos un vistazo a algunos de los problemas que pueden dañar su puntuación de crédito.
¿Cómo puedo acabar con un mal crédito?
Hay muchos problemas que pueden afectar a su puntuación de crédito. Desgraciadamente, algunos no son tan sencillos como podría pensarse. De hecho, es posible terminar con mal crédito aunque no hayas hecho mucho mal.
A continuación se detallan las cuestiones a las que hay que prestar atención.
- Quiebra. Este es quizás el asunto más obvio que puede afectar a su puntuación de crédito. Si te declaras en quiebra, tendrás que esperar tres años para que se borre el estado de quiebra. Incluso entonces, la quiebra puede permanecer en su historial crediticio hasta cinco años.
- Impagos. El impago de un préstamo se produce cuando no se efectúan los reembolsos en el plazo previsto. Por lo general, el prestamista le dará 60 días después de la fecha de reembolso prevista para realizar el pago. Si no lo haces, el prestamista puede informar de la deuda y colocarte en situación de impago del préstamo. Cuantos más impagos tenga, peor será su puntuación de crédito.
- Pagos atrasados. Incluso si no incumple, los retrasos en los pagos pueden afectar a su puntuación de crédito. Cada uno de ellos cuenta esencialmente como un punto negro en su contra.
- Acuerdos de deuda. Usted no está fuera de peligro si crea un acuerdo de deuda con un prestamista. Este acuerdo también pasa a su historial de crédito y tiene un efecto negativo en su puntuación de crédito.
- Sentencias y mandatos judiciales. Se le marcará en su historial crediticio cada acción judicial relativa a una de sus deudas.
- Solicitudes de crédito. Esto es lo que sorprende a mucha gente. Cada solicitud de crédito o de préstamo que usted hace se aloja en su historial de crédito. Hacer muchas solicitudes en un corto período de tiempo puede tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.
Todos estos problemas pueden dificultar la obtención de un préstamo. Afortunadamente, hay algunas cosas que puedes hacer para cambiar la situación a tu favor.
Consejo nº 1 – Conozca su puntuación de crédito
Como se ha mencionado, las solicitudes repetidas pueden dañar aún más su puntuación de crédito. Para evitar tener que hacer varias solicitudes, lo mejor es conocer su puntuación de crédito de antemano.
Hay varios servicios que ofrecen información sobre su historial de crédito. Entre ellos se encuentran:
- Equifax
- Experian
- Dun & Bradstreet
A menudo tendrá que pagar una cuota para acceder a su historial de crédito. Sin embargo, algunos proveedores ofrecen una cantidad limitada de consultas gratuitas al año.
Conocer su puntuación de crédito le permite elegir el momento adecuado para enviar una solicitud de préstamo. Además, le indica la magnitud de los problemas a los que se enfrenta. Esto nos lleva al siguiente consejo…
Consejo nº 2: tome el control de su deuda
A menudo, las personas acaban teniendo un mal crédito porque han permitido que sus deudas se salgan de control.
Una vez que tenga acceso a su historial de crédito, podrá crear un plan para hacer frente a sus deudas actuales.
Empieza por pagar las deudas más pequeñas. Esto las borra de su informe de crédito, lo que da un pequeño impulso a su puntuación.
En el caso de las deudas más grandes, puede considerar la posibilidad de consolidarlas en un solo préstamo. De este modo, le resultará más fácil estar al día con los reembolsos y se reducirá la posibilidad de impagos.
Organice su deuda para tener un control total sobre ella.
Consejo 3: demuestre su solidez financiera
Haber tenido problemas financieros en el pasado no le impide obtener un préstamo en el presente. Sin embargo, muchos prestamistas quieren ver que tienes pleno control sobre tu situación financiera.
Tomar el control de tus deudas es sólo el principio. También merece la pena conservar toda la documentación relacionada con tus finanzas. Las declaraciones de impuestos, los informes de ingresos y las pruebas de pago de las facturas pueden ayudar a convencer a un prestamista.
También es una buena idea mantener una cuenta de ahorros a la que se ingresa regularmente. Todo esto da una imagen de alguien que puede gestionar sus pagos, incluso si tiene una mala puntuación de crédito.
Consejo nº 4 – Considere la posibilidad de utilizar un cofirmante
Un cofirmante es un tercero que se compromete a asumir la misma responsabilidad del préstamo que usted. Por lo general, se trata de un familiar o amigo que confía en ti para estar al corriente de tus deudas.
Un cofirmante añade seguridad al préstamo, lo que aumenta la confianza del prestamista. Un cofirmante con una sólida puntuación de crédito también puede anular cualquier preocupación sobre su puntuación de crédito.
Sin embargo, esta técnica tiene una advertencia. Si dejas de pagar el préstamo, el cofirmante asume la misma responsabilidad para hacer frente al problema. Esto podría llevar a la ruptura de la relación si no puedes estar al día con los pagos.
Asegúrese de que su cofirmante conoce los riesgos y tiene un plan en caso de que algo vaya mal.
Consejo #5 – Hable con una agencia de reparación de crédito
Hay algunas empresas especializadas en ayudar a las personas a mejorar su puntuación de crédito.
Estas agencias de reparación de crédito examinan detenidamente su historial crediticio para encontrar problemas que usted pueda aclarar. Por ejemplo, pueden descubrir que tiene marcas negras injustas en su informe que han reducido su puntuación.
A continuación, trabajarán con usted para eliminar la información errónea de su historial crediticio. Si tiene éxito, esto puede mejorar su puntuación de crédito y darle acceso a más tipos de préstamos.
Consejo nº 6: ofrezca un activo como garantía del préstamo
Algunos prestamistas le permitirán utilizar un activo que posea como garantía de su préstamo. Por ejemplo, puede utilizar una propiedad como parte de un préstamo con garantía.
Al igual que con un cofirmante, este activo ofrece una seguridad adicional al prestamista. Proporciona al prestamista un recurso adicional en caso de que no pagues el préstamo. De este modo, el prestamista se siente más seguro a la hora de prestarte el dinero. Al fin y al cabo, usted tiene el incentivo adicional de hacer los reembolsos para asegurarse de que mantiene la posesión del activo utilizado como garantía.
Consejo nº 7 – Recurrir a un prestamista especializado
Es posible que muchos de los principales bancos y prestamistas no consideren su solicitud. Incluso si toma las otras medidas indicadas en este artículo, muchos no están dispuestos a correr el riesgo.
Afortunadamente, hay prestamistas especializados que ofrecen préstamos específicamente para personas con mal crédito. Estos préstamos suelen tener unos tipos de interés ligeramente más altos que los que se obtienen con un buen crédito. Sin embargo, puedes utilizar el préstamo para realizar reembolsos constantes, lo que mejora tu puntuación de crédito. Después, puedes refinanciar el préstamo a un tipo de interés más bajo.
Es importante comparar precios cuando se busca un prestamista especializado. Cada uno tiene sus propios tipos y criterios. Intenta encontrar un préstamo que se adapte a tus circunstancias y que no tenga un tipo de interés demasiado alto.