Los recién llegados al comercio minorista aprenden que los descuentos comerciales son un coste del negocio
Nuevos minoristas: La apertura de un negocio minorista hoy en día, ya sea una tienda online o una tienda tradicional, requiere que el empresario en ciernes se enfrente a una gran cantidad de problemas empresariales desde el principio. Encontrar fuentes fiables de productos, gestionar el inventario y, por no hablar de la comercialización a los consumidores, consumen una cantidad excesiva de tiempo en la fase inicial.
Sin embargo, la aceptación de los pagos puede suponer una sorpresa repentina si no se tiene experiencia en este proceso clave para hacer negocios.
Enfrentarse a costes imprevistos por el procesamiento de tarjetas de débito y crédito es una cosa, pero tener que pagar más cuotas mensuales por los terminales, su instalación y mantenimiento, y luego las devoluciones de cargos por compras que no siguieron normas legales demasiado complejas son sólo algunos de los detalles que nadie explicó del todo. Muchos recién llegados, frustrados por la aparente injusticia de todo esto, empiezan a buscar rápida e imprudentemente opciones más económicas. Por desgracia, en el sector del procesamiento de tarjetas de débito y crédito se obtiene realmente lo que se paga. Lo que puede parecer una alternativa más barata suele «transformarse» en comisiones más indirectas y ocultas y, a veces, en un auténtico fraude.
Hay razones para la actual estructura de costes. Las opciones en línea implican naturalmente un mayor riesgo, ya que no se trata de un trato «cara a cara» con el cliente, y las transacciones en el extranjero deben aceptarse con mucha más precaución de la que cabría esperar. La «tasa de descuento comercial» básica, que suele oscilar entre el 3 y el 5% según el tipo de negocio, puede ser, sin embargo, el aspecto más irritante de aceptar pagos con tarjeta de sus clientes. Hay demandas pendientes en este ámbito, un intento de la comunidad de comerciantes de reducir este factor de coste, pero este tipo de demandas tardarán años en resolverse en nuestro sistema judicial.
Los bancos se resisten a renunciar a cualquier parte de este flujo de ingresos, debido a los costes generales tanto del procesamiento de las transacciones de pago como de la concesión de créditos sin garantía al público en general. La legislación reciente ha ayudado. Se han establecido nuevas comisiones más bajas para los pagos con tarjeta de débito, que muchos consideran simplemente un sustituto de los cheques y el efectivo. Las transacciones de crédito, sin embargo, siguen siendo un cargo por artículo y un porcentaje del valor real de la compra.
Desde una perspectiva histórica, las tarjetas de crédito bancarias sustituyeron a la práctica de los comercios de gestionar sus propios programas de emisión de créditos. Los costes de funcionamiento de estos programas eran elevados, superiores al 8%, pero los comercios justificaban su existencia porque pensaban que generaban más fidelidad de sus clientes. Las tarjetas de crédito bancarias consiguieron «desacreditar» esa teoría y reducir los costes generales para todos, pero, con el paso de los años, el establecimiento comercial ha olvidado estos beneficios de antaño.
El crédito sin garantía es costoso. Los programas de tarjetas también deben financiar lo que se llama «uso de conveniencia». Las comisiones actuales apenas cubren estos costes, si es que los cubren. Los bancos aceptan esta realidad porque, con el tiempo, los usuarios de conveniencia tienden a cambiar a un producto de crédito bancario, donde residen los beneficios. Estos riesgos se traducen en comisiones más elevadas en el punto de venta, que los minoristas aprenden a aceptar como un «coste de hacer negocios» y lo incluyen en sus precios.